Para gozar de una mayor libertad financiera, es fundamental tener una vida económica propia. Existe un concepto clave para entender esto: la capacidad de endeudamiento, que afecta tanto a las empresas como a los usuarios. A continuación, te contaremos en qué consiste y lo que debes saber al respecto.
¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
La capacidad de endeudamiento afecta a instituciones financieras y personas físicas. Este concepto implica el cálculo del porcentaje de los ingresos que hay que destinar al pago de las cuotas de un préstamo o una hipoteca.
Lamentablemente, muchas personas consideran este aspecto después de adquirir una deuda. O sea, solo en ese momento, se enteran de su realidad financiera. ¡Eso es un error! Hay que tener clara la capacidad de endeudamiento antes, de lo contrario, podrías comprometer tu vida financiera.
Ahora bien, debes saber que las entidades financieras siempre evalúan la capacidad de endeudamiento antes de conceder un préstamo para cierto fin, por ejemplo, para proyectos de emprendimiento. No obstante, es mejor que seas consciente de tus propios límites.
Variables a considerar en la capacidad de endeudamiento
Te presentamos algunos elementos que debes considerar en el cálculo de tu capacidad de endeudamiento.
Ingresos mensuales
Establece cuál es la cantidad de ingresos que tienes mes a mes. Para una persona en relación de dependencia, esta cantidad corresponde a su salario. En cambio, para una empresa o un profesional independiente, es el promedio de entrada mensual de dinero.
Patrimonios y rentas
Son todos aquellos bienes que se encuentran a nombre de la persona o empresa en cuestión. Si tienes cosas a tu nombre, las empresas consideran que eres pasible de tener una buena vida crediticia.
Avales o garantías
Para respaldar tu capacidad de endeudamiento es posible que tengas que recurrir a avales o garantías. Se trata de asegurar un pago ofreciendo un bien como respaldo del cumplimiento de la deuda.
Consejos útiles para tu endeudamiento
Primero, lo recomendable es no endeudarte más del 30% o 40% de tus ingresos. El porcentaje restante va para tus obligaciones y gustos. Sabiendo esto, deberás restar los gastos fijos a tus ingresos mensuales y multiplicar por 0.35, aproximadamente.
Si ganas, por ejemplo, 3 millones de pesos colombianos y tienes 1 millón de pesos de gastos mensuales, te quedan 2 millones de pesos. Multiplicando esta suma por 0.35, obtenemos 700 mil pesos colombianos. Este monto corresponde a tu capacidad de endeudamiento. Recuerda que, en estos casos, también tendrás que medir los gastos realizados con débito y crédito.
Ahora que conoces tu capacidad de endeudamiento, toma en cuenta los siguientes consejos antes de adquirir una deuda.
Analiza si la deuda es necesaria
¿Es necesario que te endeudes? Esta pregunta deberías hacértela para pedir préstamos con criterio. Por ejemplo, si quieres realizar distintos tipos de inversiones, como la apertura de un bar, deberías preguntarte cuál es el presupuesto. Si tienes ese dinero ahorrado en efectivo, no será necesario que te endeudes.
En cambio, el endeudamiento puede servir en aquellos casos en los que no tienes el efectivo necesario. Por ejemplo, con la compra de una casa.
Se realista respecto a la capacidad de pago de una cuota
Al fin y al cabo, siempre deberás devolver el dinero que te prestan, más los correspondientes intereses. Por eso, si no puedes hacerles frente a los pagos o hacerlo implicará un ajuste importante de tu economía, es recomendable que consultes otras condiciones.
Ten en cuenta las posibles dificultades
Es necesario que tengas en cuenta que no todos los meses serán iguales. Habrá meses en los cuales tendrás mayor solvencia; y en otros, habrá menores ingresos o mayores gastos. Esto aplica para aquellos que suelen ganar dinero desde casa con marketing de afiliados, ya que no todos los meses se tienen los mismos ingresos. En todos los casos, siempre deberás cumplir con las cuotas de pago.
En suma, medir la capacidad de endeudamiento es clave para ser consciente de tu situación financiera. Endeudarte no es malo, pero debes analizar a fondo antes de tomar una decisión. ¡Esperamos que este artículo te haya sido de ayuda!
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